Ränteavdrag – så fungerar det och så påverkar det din ekonomi

För många hushåll kan skillnaden bli större än man tror. Särskilt om du har privatlån eller krediter utan säkerhet vid sidan av ditt bolån.

I den här artikeln går vi igenom hur ränteavdrag fungerar, vad som gäller framåt, och hur skillnaden mellan privatlån och bolån kan påverka din faktiska kostnad över tid.

Kort sammanfattning

Ränteavdrag är en skattereduktion som gör att du får tillbaka en del av dina räntekostnader via deklarationen. Avdraget är 30 % på ränteutgifter upp till 100 000 kronor per person och år, och 21 % på belopp över det.

Från 1 januari 2026 tas ränteavdraget bort helt för privatlån och krediter utan säkerhet, medan bolån behåller ränteavdraget enligt nuvarande regler. Det innebär att privatlån blir dyrare efter skatt jämfört med lån med bostaden som säkerhet.

För hushåll med både bolån och privatlån kan det därför vara relevant att se över möjligheten att samla lånen i bolånet, beroende på den egna ekonomin, bostadens värde och bankens bedömning.

Så fungerar ränteavdrag

Ränteavdrag är en skattereduktion som gör att du får tillbaka en del av de räntekostnader du betalar på lån. Avdraget sker automatiskt via din deklaration – du behöver alltså inte ansöka själv.

Grundregeln är:

• 30 % av räntekostnaderna upp till 100 000 kr per person och år

• 21 % på räntekostnader över 100 000 kr

Det här gäller för lån där ränteavdrag fortfarande är tillåtet enligt skattereglerna.

Vad som förändras 2025–2026

En avgörande förändring är att ränteavdrag för lån utan säkerhet (privatlån) avvecklas:

• Från 2025 halveras avdraget

• Från 2026 försvinner ränteavdraget helt för privatlån och andra konsumentkrediter

Bolån påverkas däremot inte – ränteavdraget för lån med bostaden som säkerhet finns kvar. Det här gör att skillnaden mellan privatlån och bolån blir påtaglig, både före och efter skatt.

Så påverkar ränteavdrag din faktiska kostnad

Så här fungerar ränteavdraget i praktiken:

• Du betalar 10 000 kr i ränta per månad på ditt bolån

• Det blir 120 000 kr i räntekostnader per år

Detta får du tillbaka via ränteavdraget:

• 30 % av de första 100 000 kr → 30 000 kr

• 21 % av resterande 20 000 kr → 4 200 kr

Totalt ränteavdrag: 34 200 kr

Din faktiska räntekostnad efter ränteavdrag blir då: 120 000 kr − 34 200 kr = 85 800 kr per år

Detta spelar roll då ränteavdraget gör att räntan på lån med säkerhet, som bolån, blir betydligt lägre efter skatt än vad den ser ut att vara på pappret. För lån som privatlån och krediter försvinner ränteavdraget helt från 2026.

Ränteavdrag privatlån vs bolån – vad är skillnaden?

När man jämför lån är det lätt att fastna vid räntan. Men i praktiken finns det två avgörande skillnader mellan privatlån och bolån som påverkar vad lånet faktiskt kostar över tid.

Säkerhet – eller ingen säkerhet

• Privatlån saknar säkerhet. Banken tar en högre risk – och tar därför ut en högre ränta.

• Bolån har bostaden som säkerhet. Det ger lägre risk för banken och därmed lägre ränta.

Ränteavdrag – olika regler

• Bolån ger rätt till ränteavdrag:

  • 30 % på räntekostnader upp till 100 000 kr per person och år

  • 21 % på belopp däröver

• Privatlån och krediter:

  • Ränteavdraget försvinner helt från 2026

Det är inte räntan i sig som avgör vad ett lån kostar – utan räntan efter eventuella skatteavdrag och över tid.

Samla lån och krediter i bolånet – hur funkar det?

Att samla lån innebär att man ser över sin totala lånesituation och undersöker om delar av skulden kan samlas i ett lån med bostaden som säkerhet.

Det kan innebära:

• färre lån att hålla reda på

• lägre ränta jämfört med privatlån

• möjlighet till ränteavdrag där det fortfarande gäller

Det passar inte alla – men för hushåll med både bolån och privatlån kan skillnaden i kostnad bli betydande över tid, särskilt när ränteavdraget för privatlån försvinner.