Handpenningslån – en guide för dig som ska köpa bostad

Att köpa bostad är ett av livets största beslut. För många är det både spännande och lite nervöst, särskilt när det gäller finansieringen. Ett av de vanligaste frågetecknen handlar om handpenningen – den del av bostadspriset som ska betalas i samband med att du skriver kontrakt. Vad gör man om man inte har pengarna tillgängliga just då? Här kan ett handpenningslån bli aktuellt.

I den här artikeln går vi igenom vad ett handpenningslån är, hur det skiljer sig från kontantinsats, vad bolånetaket innebär och vilka risker du bör vara medveten om innan du lånar.

Vad är handpenning?

När du köper en bostad betalar du normalt handpenning i samband med kontraktsskrivningen. Det är en första delbetalning, ofta runt 10 procent av bostadens pris. Handpenningen fungerar som en säkerhet för säljaren – ett bevis på att du menar allvar med köpet.

Handpenningen dras sedan av från den totala köpesumman när du betalar resten på tillträdesdagen. Om du exempelvis köper en bostad för 2 miljoner kronor och betalar 200 000 kronor i handpenning vid kontraktet, så återstår 1,8 miljoner att betala vid tillträdet.

Vad är ett handpenningslån?

Ett handpenningslån är ett tillfälligt lån som används för att betala handpenningen. Det kan vara aktuellt om du inte har tillgång till pengarna just då – till exempel om du väntar på att sälja din gamla bostad, eller om dina sparpengar är bundna i fonder eller aktier som du inte vill sälja direkt.

Handpenningslånet gäller bara under en kort tid, ofta fram till tillträdesdagen. Då betalas det tillbaka, vanligtvis med pengar från ditt bolån eller från försäljningen av en tidigare bostad. Under tiden betalar du ränta på lånet, men du behöver sällan amortera eftersom hela lånet löses när du får tillgång till dina andra pengar.

Handpenning, kontantinsats och bolånetak – skillnaderna

Många blandar ihop handpenning och kontantinsats, men det är två olika saker.

• Handpenning: Den första delbetalningen när du skriver kontrakt, oftast 10 % av priset.

• Kontantinsats: Den del av bostadens pris som du måste betala med egna pengar. Enligt bolånetaket får bolån som mest täcka 85 % av priset, vilket betyder att du måste ha minst 15 % själv.

• Bolånetaket: En regel som säger att banken bara får låna ut upp till 85 % av bostadens värde. Resten är kontantinsats.

Handpenningen räknas alltså in i kontantinsatsen. Om kontantinsatsen är 15 % och du redan betalat 10 % i handpenning vid kontraktet, så behöver du bara betala resterande 5 % vid tillträdet.

Varför finns bolånetaket?

Bolånetaket finns för att minska risken för att hushåll blir för högt belånade. Om det vore möjligt att låna hela bostadens värde skulle många stå utan ekonomisk buffert vid en prisnedgång eller om räntan stiger.

Genom att kräva minst 15 % egna pengar säkerställs att köparen har sparat ihop en del själv. Det gör hushållen mer motståndskraftiga och minskar risken för stora skulder som överstiger bostadens värde.

Kan man låna till kontantinsatsen?

I vissa fall kan det gå att ta ett separat lån utan säkerhet för att finansiera delar av kontantinsatsen. Det kallas ibland för ett privatlån eller blancolån. Men här är det viktigt att vara medveten om riskerna:

• Räntan på lån utan säkerhet är betydligt högre än på bolån.

• Din totala skuldsättning blir större och du får fler lån att betala av på.

• Månadskostnaderna ökar, vilket kan göra din ekonomi mer sårbar.

Bolånetaket säger tydligt att själva bolånet inte får överstiga 85 % av bostadens värde. Hur du finansierar de resterande 15 % är upp till dig, men det rekommenderas alltid att du har så mycket som möjligt sparat själv.

Risker med att låna till kontantinsatsen

Det kan kännas lockande att låna till hela eller delar av kontantinsatsen, men det finns flera risker:

• Dyrare lån – räntan på privatlån är ofta mycket högre än på bolån.

• Dubbel skuldsättning – du får två olika lån med olika villkor och betalningar.

• Ökad känslighet – om bostadspriserna faller eller räntorna stiger blir din ekonomi mer utsatt.

• Svårare att få bolån – banken kan bedöma din återbetalningsförmåga som sämre om du redan tagit ett lån till insatsen.

Det är därför alltid klokt att i första hand försöka spara ihop kontantinsatsen själv.

Alternativ till att låna till insatsen

Om du saknar hela kontantinsatsen finns det några alternativ:

• Överbryggningslån: Ett tillfälligt lån som används om du köper en ny bostad innan du hunnit få pengar från försäljningen av din gamla.

• Stöd från familj eller anhöriga: Till exempel gåva eller lån.

• Medlåntagare: Någon går in tillsammans med dig på bolånet och ansvarar för betalningarna.

• Spara mer eller köp billigare: Det kan kännas tungt att skjuta upp köpet, men det kan vara en tryggare väg på sikt.

Viktigt att tänka på innan du tar ett handpenningslån

• Handpenningslånet är ett tillfälligt lån. Det ska lösas när bolånet betalas ut eller när du får andra pengar.

• Räntan är högre än på bolån, även om lånet oftast bara löper i några månader.

• Se till att du har en tydlig plan för hur du ska betala tillbaka lånet.

• Tänk på att både handpenning och kontantinsats måste finnas på plats i tid för bostadsköpet.

Sammanfattning

• Handpenning är den första delbetalningen vid kontraktsskrivningen, ofta 10 %.

• Kontantinsatsen är minst 15 % av bostadens pris och krävs eftersom bolånetaket begränsar bolån till 85 %.

• Ett handpenningslån kan hjälpa dig att tillfälligt täcka handpenningen, men är tänkt som en kort lösning.

• Att låna till hela kontantinsatsen är riskfyllt och bör undvikas om möjligt.

• Planera i god tid, jämför alternativ och se till att din finansiering är trygg innan du går in i ett bostadsköp.

Ett bostadsköp är ett stort steg i livet. Genom att förstå skillnaden mellan handpenning, kontantinsats och bolånetak – och hur handpenningslån fungerar – kan du fatta smartare beslut och känna dig tryggare när du skriver på kontraktet.