Bolån
Här är en komplett guide till vad som gäller med bolån. Vi ger dig allt du behöver veta och möjlighet att låna pengar – som kan bli den sista slanten för att göra ditt köp möjligt.
Låna till kontantinsats?
Välkommen till Northmill - en svensk bank där du kan låna pengar och bara betala för det du nyttjar.
Vill du snarare få kött på benen innan du ansöker om bolån? Fortsätt läsa så ger vi dig full koll.
Så går det till
1. Ansök om kontokrediten
2. Gör ett uttag (om du vill)
3. Betala tillbaka
Från dröm till verklighet
Du är redo att starta nästa kapitel i livet. En ny lägenhet eller ett nytt hus kan vara ett steg i den processen. Vägen ligger vidöppen för dig – men för att göra det möjligt behövs ett bolån, som hjälper dig ta det sista steget och förverkliga ditt drömköp.
Första steget
Innan du kan börja kika på bostad behöver du ett lånelöfte. Först vill banken veta om du vill ta ett lån för att köpa en lägenhet, villa eller annan fastighet. Efter det anger du vissa uppgifter och din resa inleds.
Informationen
Banken vill veta det tänkta bostadspriset, hur mycket du vill låna och ungefär vad avgiften kommer att landa på. Annan information som önskas är hur många som ansöker, om det finns barn med i bilden och om du har övriga lån.
Ditt besked?
Går kreditprövningen som den ska? Då får du oftast ett preliminärt lånebesked. Banken har räknat ut hur mycket du får i bolån, vad du ska betala i kontantinsats, hur mycket du ska amortera – alltså betala av i månaden – och vad räntan ligger på.
Få ett löfte
Är allt fortfarande i sin ordning här? Banken vill då ha dina kontaktuppgifter för att slutföra din ansökan. Det innebär oftast personnummer, mail och telefonnummer. Viktigt att veta är att en kreditupplysning tas, och snart kontaktar banken dig. Förhoppningsvis är ditt lånelöfte beviljat.
Söka efter bostad
Med ett lånelöfte i handen är ett bolån i sikte och du kan leta bostad. Kartlägg först vad som är viktigast för dig. Är det området? Närheten till jobbet? Bostadens skick? Sök med noggrannhet, fråga närstående om råd – och gå på visningar för att få en känsla om bostäderna.
Lägg ett bud
Du har ställt in siktet på en viss lägenhet och lägger bud. Det är alltså summan du erbjuder att betala för bostaden. Ett bud är inte bindande förrän du eventuellt signerat kontraktet längre fram. Oftast är budgivningen öppen, men när mäklaren inkluderar dig är du anonym utåt, exempelvis “budgivare 3”.
I väntan på svar
Kanske kommer högre bud än ditt – men kanske är du högste budgivaren. I så fall får du vänta och se om säljaren bestämmer sig för att sälja till dig och för den summan. Medan du väntar har du redan satt upp ett tak, en maxgräns. Skulle lägenheten gå upp till ett visst pris kan du dra dig ur.
Objektet godkänt?
Du vinner budgivningen, och bostaden känns utmärkt för både privatliv och plånbok. Nu behöver du återigen kontakta banken, som ska godkänna den och bevilja dig ett bolån. Om det är en bostadsrätt granskas bland annat om föreningen är välmående. Om allt är okej beviljas du lånet.
Ränta
Innan du får ditt bolån är det dock smart om du förhandlar om räntan. Välj om den ska vara bunden eller inte, alltså fast eller rörlig. Är du inte nöjd med räntan kan du ansöka från andra banker för att jämföra räntan innan du gör ditt val.
Signera
Banken godkänner lägenheten, du är nöjd med räntan och får ditt lån. Nu bokar du in ett möte med säljaren och mäklaren. Tillsammans går ni igenom alla dokument och sätter pennan till pappret. Du flyttar in, antingen direkt eller en dag som du och säljaren kommit överens om. Affären är i hamn.
Betalning
När du signerar kontraktet ska du vanligtvis erlägga tio procent av köpeskillingen inom sju dagar. Om bostaden kostar tre miljoner betalar du alltså 300 000 kr. På tillträdesdagen betalar du sedan resten av kontantinsatsen och kompletterar med ditt bolån. Betalningen är då genomförd.
Återbetalning
Innan du kan luta dig tillbaka behöver du få full koll, bland annat på när och hur du ska betala. Betalning av ditt bolån görs varje månad och utgörs av två delar, nämligen amortering och ränta. Har du en bostadsrätt betalar du även en månatlig avgift till föreningen.
Det nya livet
Vid det här laget har du ändrat din folkbokföring på Skatteverkets hemsida. Du kanske har flyttat ditt elavtal och även sett till att posten kommer till din nya adress. Bland alla förpliktelser kan du dock konstatera att ditt drömboende äntligen blivit verklighet.
Här är ett prisexempel
Vid kredit om 25 000 kr till 16,9 % årsränta (rörlig) under fem år med 60 återbetalningar, en uttagsavgift om 195 kr samt en administrativ månadsavgift om 19 kr blir månadsbeloppet 644 kr (totalt 38 629 kr) och den effektiva räntan 20,3 %.
Fördelar med fast ränta
Du vet exakt hur hög räntan är
Du får bättre koll på månadskostnader
Du betalar inte mer om marknadsräntan stiger
Fördelar med rörlig ränta
Du får den oftast billigare
Du kan binda den när du vill
Du betalar mindre om marknadsräntan sjunker
Fördelningen
Du kan som mest få ett bolån på 85 % av vad bostaden kostar. Som minst behöver du betala 15 % av priset.
Vi antar att bostaden kostar 3 miljoner. Du ansöker om 85 % och får det beviljat. Ditt lån uppgår då till 2 550 000 kr.
Resten betalar du i kontantinsats. Den summan uppgår till 450 000 kr.
Amortering
Amorteringen är beloppet du betalar av. Du kan som högst låna 85 % av priset.
Om du lånar mindre än 50 % av priset är du inte skyldig att amortera.
Om det du lånar överstiger 50 % men inte 70 % ska du amortera minst 1 % av bostadens totala låneskuld varje år.
Om du lånar mer än 70 % ska du amortera minst 2 % av bostadens totala låneskuld varje år.
Ränta
Räntan är beloppet du betalar för ditt bolån.
Du väljer mellan dessa två:
Fast ränta: Samma ränta gäller under tidsperioden du är bunden.
Rörlig ränta: Räntan justeras var tredje månad utifrån hur marknaden går upp eller ner.
Dags att flytta - lägg ditt pussel
När du ansöker om bolån är du inställd på att flytta och då finns flera bitar som ska passa in i pusslet. Vad som är viktigast för dig väljer du själv, men här är några bitar att tänka på:
Läge
Blir det innerstad eller landsbygd, centralt eller avskilt? Finns det tåg och buss i närheten? Var ligger närmsta livsmedelsbutik? Ställ frågor. Lyssna på dina egna svar.
Storlek
Är bostaden rymlig nog för dig? Är den onödigt stor och innebär det mer städning? Varje rum och kvadratmeter räknas, oavsett om du vill ha mer eller mindre.
Planlösning
Storleken är inte det enda viktiga. Planlösningen spelar också stor roll. En praktiskt utformad bostad kan kännas bättre än en snyggare eller nyare.
Förening
Om du ska köpa bostadsrätt bör du kika på hur föreningen mår. Du kan titta på dess skuldkvot per kvadratmeter, stadgar och om avgiften ska höjas.
Parkering
Har du bil är det bra att kolla upp om parkering ingår eller om du behöver betala en extra summa för det.
Budget
En lite mer abstrakt men viktig pusselbit. Sätt upp en budget för hur mycket du får in på kontot och hur mycket du räknar med att spendera i nya bostaden.
Höja bolån
Har du ett lån på mindre än 85 % av bostadens värde och vill bygga ut något i din bostad, kanske renovera köket eller badrummet?
Eftersom räntan på bolån oftast är lägre än andra typer av lån, som du kan behöva ta för renoveringen, kan det vara en fördel att höja lånet.
Något annat som är positivt är att du inte behöver ha två olika lån, utan ett och samma. Hör dock med banken hur ett höjt bolån påverkar ditt amorteringskrav.
Grönt bolån
Du väljer att köpa en lägenhet, villa eller fritidshus – och den uppfyller kraven för grönt bolån. Då får du 0,1 procent rabatt i ränta.
Kraven kan vara allt från att bostaden har en modern eluppvärmning, byggdes på den här sidan millennieskiftet och tillhör en viss energiklass.
Bidrar du till minskad förbrukning av energi – närmare 40 % av all energi i Sverige går till servicelokaler och bostäder – kan du därför spara pengar via detta lån.
Så förhandlar du
När det är dags för förhandling av ditt bolån finns ett par saker att tänka på. Detsamma gäller om du ska omförhandla, alltså sänka månadskostnaden för din ränta om den är rörlig.
Skapa ett konkurrensläge
Gå till två eller tre andra banker och förhandla. Därefter meddelar du din bank vad du gör. Din bank vill inte tappa dig till en konkurrent.
Värva nya kunder
Är du en person som går i god för banken och rekommenderar den till nya kunder? Det kan vara mamma, pappa, syskon, man, fru, vänner elller sambo. Visa det konkret – och gör banken mer medveten om hur värdefull du är.
Teckna bra tjänster
Olika banker har olika tjänster och vissa av dem är bra för dig. Fundera över vilka som är värda att teckna. Om du tecknar tjänster blir du en ännu mer värdefull kund.
Ta med dig dokument
Om du är en del av en välmående bostadsrättsförening kan du, till bankmötet, ta med den ekonomiska rapporten, stadgarna och dokument som inger trygghet.
Titta på genomsnittsräntan
Om banken erbjuder en viss ränta för ditt kommande bolån, eller redan erbjudit en för ditt nuvarande, kan du be dem jämföra med andra kunder och matcha det.
Stå på dig
Var vänlig men bestämd. Du har inget att förlora på att förhandla om räntan. Är du en kund hos banken är du en tillgång. Använd detta faktum till din fördel.
Fördelar med att sälja först?
Du vet hur mycket pengar du kan spendera på kommande bostad
Du riskerar inte att stå för kostnaderna för två bostäder samtidigt
Du slipper det faktum att vissa banker bara ger bolån om du först sålt
Fördelar med att köpa först
Du riskerar inte att stå utan bostad
Du kan sälja din bostad i lugn och ro
Du slipper gå miste om en särskild bostad
Här är tre tips
- Om du är intresserad av en viss bostad – be samma mäklare sälja din nuvarande
- Kom överens med köparen om tillträde längre fram och vinn därmed lite tid
- Var förberedd på att dina saker i bostaden kan behöva tillfällig förvaring någonstans
Här är tre tips
- Få med en klausul i kontraktet där köpet hävs om du inte lyckats sälja din bostad
- Fråga banken där du ska ta bolån om den eventuellt vill ha ett intyg när du säljer bostaden
- Ansök om ett överbryggningslån - ett tillfälligt lån som återbetalas när du fått pengar för din sålda bostad
En bank för alla
Vi är en svensk bank som står under tillsyn av Finansinspektionen och omfattas av lagen (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse. I dagsläget erbjuder vi inga bolån, men vi hjälper våra kunder i största möjliga mån.
Du har precis läst en redogörelse av bolån. Vi har tagit dig igenom vad som gäller med ränta och amortering, om man ska först ska köpa eller sälja en bostad, om ränta och amortering. Ambitionen är att ge dig full koll på hur det påverkar din privatekonomi.
Ett annat sätt för oss att förenkla och förbättra din vardag är genom en av våra produkter. Det rör sig om vår kontokredit. Du kan ansöka om upp till 50 000 kr, som möjligen kan användas till din kontantinsats.
Har du redan lån och krediter på upp till 300 000 kr samlar vi dem och, om du uppfyller våra villkor, sänker räntan via Reduce. Dessutom erbjuder vi sparkonton och försäkringar och har hjälpt över 200 000 kunder med en kundnöjdhet på över 90 procent.
Vi vill skapa en bank för alla – och ge dig makten över din privatekonomi.
