Vad är ett topplån?

Definition av topplån

Topplån är ett lån som kompletterar ett bottenlån när du köper en bostad och behöver låna mer än vad banken vill belåna med säkerhet i bostaden.Bottenlånet täcker normalt upp till 75–85 % av bostadens marknadsvärde, medan topplånet avser resterande del – upp till 90 eller 95 %.

Eftersom topplånet innebär större risk för banken har det ofta högre ränta och kortare återbetalningstid än bottenlånet.

Fördjupad förklaring – så fungerar topplån i praktiken

När du köper en bostad krävs ofta en kontantinsats på minst 15 % enligt Finansinspektionens regler.Banken får alltså låna ut högst 85 % av bostadens värde i ett bottenlån.Om du behöver låna mer än så kan den överskjutande delen finansieras genom ett topplån – ett lån utan säkerhet eller med sämre säkerhet.

Topplån var tidigare vanliga innan reglerna för bolånetak och amorteringskrav infördes, men används i dag mer sällan eftersom:

• Bolån över 85 % inte är tillåtna som säkerställda lån.

• Topplån räknas som konsumtionskrediter och omfattas av andra regler.

Topplån kan även förekomma vid nyproduktion eller ombyggnation, där delar av lånet inte täcks av bostadens marknadsvärde förrän projektet är färdigställt.

Exempel

Du köper en bostad för 2 000 000 kr.

• Banken erbjuder ett bottenlån på 1 700 000 kr (85 %).

• Du har 200 000 kr i kontantinsats.

• För att täcka de sista 100 000 kr tar du ett topplån, ofta med något högre ränta och kortare löptid.

Regler och lagar

• Finansinspektionens föreskrifter (FFFS 2016:16) – regler om bolån, belåningsgrad och amortering.

• Konsumentkreditlagen (2010:1846) – gäller för topplån som är konsumtionskrediter.

• Räntelagen (1975:635) – regler om ränta vid försenad betalning.

Relaterade begrepp

Bottenlån, Bolån, Amorteringskrav, Kontantinsats