Vad är kreditvärdighet?
Definition av kreditvärdighet
Kreditvärdighet är ett mått på en persons eller ett företags förmåga att betala sina skulder, såsom lån och fakturor, i rätt tid. Det är en bedömning av den ekonomiska risken som en långivare tar när de beviljar en kredit.
Så fungerar kreditvärdighet i praktiken
När du ansöker om ett privatlån eller en kontokredit gör banken en samlad bedömning av din ekonomi. Resultatet av denna bedömning kallas ofta för din kreditvärdighet eller ditt kreditbetyg (credit score).
Här är de faktorer som väger tyngst i bedömningen:
Inkomst och stabilitet: En regelbunden inkomst från arbete eller pension ses som ett tecken på god betalningsförmåga. Även anställningsform (t.ex. tillsvidareanställning) spelar roll.
Befintliga skulder: Hur mycket du redan har lånat i förhållande till din inkomst. Här räknas både bolån och konsumtionskrediter.
Betalningshistorik: Om du har betalat tidigare fakturor och lån i tid. Betalningsanmärkningar sänker kreditvärdigheten avsevärt.
Livssituation: Faktorer som civilstånd, boendeform och antal personer i hushållet påverkar den så kallade kvar-att-leva-på-kalkylen (KALP).
Antal kreditupplysningar: Många förfrågningar hos UC under en kort period kan indikera en instabil ekonomi och därmed sänka din kreditvärdighet.
Varför är kreditvärdighet viktigt att förstå?
Din kreditvärdighet är nyckeln till din finansiella frihet. Generellt sett påverkar den din ekonomi på följande sätt:
Beviljandegrad: En hög kreditvärdighet ökar chanserna att få din låneansökan godkänd.
Räntesättning: Många långivare tillämpar individuell ränta. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta (pris på lånet) kan du oftast få.
Vardagstjänster: En god kreditvärdighet krävs ofta för enkla saker som att teckna ett mobilabonnemang, hyra en lägenhet eller handla på faktura.
Exempel på kreditvärdighet
Två personer, Maria och Erik, ansöker om varsitt lån på 50 000 kr.
Maria har en fast lön, äger sin bostad och har inga tidigare förfrågningar. Hon bedöms ha mycket hög kreditvärdighet och erbjuds en ränta på 5 %.
Erik har en projektanställning, flera mindre krediter och har gjort sex låneansökningar senaste månaden. Han bedöms ha låg kreditvärdighet och erbjuds en ränta på 15 %, eller nekas lån helt då risken anses för hög.
Regler och lagar
Konsumentkreditlagen (2010:1846): Tvingar långivare att göra en noggrann kreditprövning för att säkerställa att konsumenten inte tar på sig skulder de inte kan hantera.
God kreditgivningssed: Innebär att banken ska agera ansvarsfullt och värna om konsumentens ekonomiska intressen.
Kreditupplysningslagen: Reglerar hur information om din kreditvärdighet får samlas in och delas.